קרן פנסיה או פוליסה לקצבה- שתי זויות נוספות 

הייתכן הפרשים כאלו? על מה לא נתנו את הדעת?

זווית מספר 1 .

על פי תקנות האוצר מחויבים אנשי השיווק הפנסיוני והייעוץ הפנסיוני להציג לפני המבוטח
את החישובים של התחזיות לגיל פרישה בריבית אחידה.
הריבית לקרנות פנסיה 4.8%  והריבית לביטוחי המנהלים  4% .

הפער של  0.8% הינו מהותי מאוד. לדוגמא : 
אדם שמפקיד 1,833 - לחודש על פני 37 שנים (בחור בן 30 שמשתכר 10,000 - ברוטו).
ההפרש הנ"ל שווה ל – 356,000  - בגיל פרישה . 1,830,000  - או  2,185,000  - .

חשוב לזכור כי זו רק תחזית והיא לא מבטיחה דבר!!!

לפני מספר חודשים התקיימה הרצאה של מר "קובי ייתח" שהיה המנהל על תחום קופות
הגמל באוצר, ולאחר מכן מנכ"ל   "קרן הפנסיה עתודות", בפני קבוצת סוכני ביטוח.
 
לדבריו בבדיקה שביצע, התשואות של חברות הביטוח ,בפוליסות המשתתפות ברווחים
משנת 1995 ועד שנת 2005 השיגו תשואה עודפת משמעותית על קרנות הפנסיה, דבר
אשר מבטל לחלוטין כל תחזית כזאת או אחרת שהוצגה ואפילו הופכת אותה לאחיזת עיניים.
לא רק שחברות הביטוח לא פיגרו ב0.8% אלה עשו יותר מקרנות הפנסיה!!!

זווית מספר 2.

מה המשמעות של תוחלת החיים על גובה הפנסיה שנקבל? היות ואין אנו יכולים לנחש מה
יתרחש מחר, אנחנו עושים זאת על ידי בדיקת ההיסטוריה.

"מקדם קצבה"- צמד המילים הללו מהווים כ -50% מהפנסיה שלנו. ביום מין הימים שנגיע
לגיל הפרישה, ולא משנה אם בחברת ביטוח או בקרן פנסיה, יסבירו לנו שהסכום שחסכנו
כפול "מקדם הקצבה" ייתן את הפנסיה החודשית שלנו.

בחברת ביטוח "המקדם"  קבוע  ולא ניתן לשינוי- חוזה אישי.
בקרן פנסיה "המקדם" כפוף לתקנון וישתנה בהתאם לנהלים הקבועים בתקנון כפוף לאישור
המפקח על הביטוח.
 
עכשיו בואו נלך להיסטוריה ונראה מה קרה ל"מקדם הקצבה" :
בפוליסות לקצבה של שנות ה- 80  המקדם היה 144 : המשמעות – לכל 100,000  -
בחיסכון נקבל כ  700 - פנסיה לכל החיים.
בפוליסות לקצבה של שנות ה- 90  המקדם היה 166 : המשמעות – לכל 100,000  -
בחיסכון נקבל כ  600 - פנסיה לכל החיים.
בפוליסות לקצבה של שנות ה- 2000  המקדם הנו 200 : המשמעות – לכל 100,000  -
בחיסכון נקבל כ  500 - פנסיה לכל החיים.

בקרנות הפנסיה עד שנת 2004 ציינו מקדם קצבה  של  120 :המשמעות – לכל 100,000 -
בחיסכון נקבל  כ  833 ?  פנסיה לכל החיים.

החל משנת 2004 , לאחר שכל קרנות הפנסיה שינו את התקנונים , מקדם הקצבה עומד על
170-180, שינוי של כ – 50% !! 
חשוב לציין כי במקרה של שינוי תקנון נפגעים או מרוויחים (תלוי בסוג השינוי במקדם למעלה או
למטה) גם העמיתים שעתידים לצאת לפנסיה וגם הפנסיונרים שמקבלים פנסיה כל חודש.

חשוב להבין כי בקרן הפנסיה ישנם גורמים משתנים רבים אשר יכולים להשפיע על מקדם
הקצבה של הקרן . כמו אחוז גבוה של נכים,לדוגמא: קרן הפנסיה של עובדי נמל אשדוד.
בשנת 2004 נפגעו כ- 10 עובדי הנמל מפיגוע חבלני, עובדי הקרן והפנסיונרים
נפגעו ב- 9%  בפנסיה שלהם כתוצאה מתשלום פנסיית הנכות לנפצעים ופנסיית שארים
לאלמנות והיתומים.

וכמובן גם השתנות תוחלת החיים, נטישה של עובדים רבים את הקרן והעברת הזכויות לקרן
אחרת.  ישפיעו על גובה הפנסיה שלכם בקרן הפנסיה.
חשוב להבין שמרגע תחילת קבלת הקצבה החודשית לא ניתן לעבור לקרן פנסיה אחרת!!!

לסיכום.

הצגנו בפניכם שתי זוויות נוספות אשר מ"סיבות כלשהן" לא הוצגו עד היום בתקשורת או
שהוצגו בצורה מאוד חלקית. המשמעות של בדיקה והשוואה לפני עשיית הביטוח הפנסיוני
כמו גם אחרי עשיית הביטוח הפנסיוני, נשארת זהה.
צריך לשאול ולברר, לבקש לראות אם יש פערים בהשוואת התשואות בעת ביצוע התחזית.
רצוי לשאוף לצמצם את דמי הניהול בכל התוכניות לרמה דומה (לא ניתן באופן מוחלט מאחר
והתוכניות שונות במהותן).
לעקוב אחר התשואות של הקרנות והקופות, לקיים פגישה שנתית אחת לפחות עם איש
מקצוע סוכן , יועץ ,משווק...

ולאחד שעדיין לא כל-כך יודע להחליט, "מה יותר טוב בשבילי?" צמצם את הסיכון.
בדוק אפשרות לשילוב. אנחנו חוסכים לכל-כך הרבה שנים. החיסכון הגדול ביותר שאי פעם
נחסוך. אנחנו שמים את כל הביצים בסל אחד? קשה לציין מקום נוסף אחר בחיינו, שכל מה
שיש לנו נמצא לאורך כל –כך הרבה שנים באותו מקום.
שילוב של קרן פנסיה יחד עם ביטוח מנהלים לקצבה, סביר להניח ייתן את התשובה
המנצחת, מינימום סיכון מקסימום רווח.

חשוב לציין כי מאמר זה אינו בגדר המלצה לביצוע תוכנית כלשהי, ישנן מספר קרנות פנסיה
וחברות ביטוח  וכמובן יש ההבדלים בין כל תוכנית ותוכנית. אין אף קרן מנצחת בכל
התחומים ולכולם יתרונות וחסרונות אחת מול השנייה.
נשמח לקבל את תגובותיכם ושאלותיכם.